Дом Вход Поиск
Аналитика
Курсы
Рынок
Экспорт
Индикаторы
Прогнозы
Forex

14 июля 2008: Копить или не копить — вот в чем вопрос

Несколько лет назад людей, не имеющих накопления, было еще больше. Так, в 2005 году 64% россиян ответили социологам, что никаких сбережений у них нет. Сегодня число таких "бессребреников" уже уменьшилось до 57%. Это, конечно, тоже немало. Но уже прогресс — идея сохранять излишки доходов все больше проникает в умы. Хотя глубина проникновения еще оставляет желать лучшего. Интересно, почему?Первое, что приходит на ум, — россияне по-прежнему живут одним днем. Число соблазнов вокруг по-прежнему велико, а брать взаймы у банка просто. Вот и не копят больше люди годами на отдых или автомобиль, а реализуют свою мечту сразу же. Но все-таки откладывают что-то в кубышку. Мало ли, что будет завтра.Конечно, можно предположить, что многим россиянам, как и несколько лет назад, нечего копить просто потому, что нечего. Но это опровергают данные Росстата, согласно которым доходы населения растут примерно на 10% в год. Правда, и доля расходов (по отношению к ВВП) тоже увеличивается. Так, в 2006 году они выросли на 11,3%, а в 2007-м — на 13,1%. Неплохо за такое-то время! Еще один вариант столь низкого проникновения идей Гобсека в нашу жизнь — скромность. Впрочем, скорее всего это качество — вынужденное. Ведь согласитесь, если вам задают вопрос — а имеете ли вы какие-нибудь денежные накопления, — поневоле задумаешься, а вдруг кто-то про это прознает? Поэтому проще ответить отрицательно. На всякий случай.И все-таки число "скопидомов" в России растет. Все больше людей начинают инвестировать в различные финансовые инструменты — начиная от ПИФов и заканчивая металлическими счетами. Конечно, на этом пути у начинающих "баффетов" встречаются не только удачи, но и поражения. Но вместе с ними появляется и азарт первопроходцев.К тому же (но это уже личное наблюдение автора этих строк) наши граждане стали не так долго "мариновать" деньги, как раньше. Помните, когда-то чуть ли не в каждой семье существовала заветная копилка, куда, по мере финансовых поступлений, откладывались деньги на что-то приятное. Сейчас подобные "инвестиции" стали практически достоянием истории — деньги если и копятся, то не годами, как раньше. Исключение составляют разве что пенсионеры, с каждой пенсии откладывающие "на черный день".Посмотрев на данные социологов, можно заметить и еще одну любопытную вещь. Оказывается, россияне довольно консервативны в своем отношении к валюте накопления. Несмотря на то что за последний год доллар совершил головокружительное падение, наши соотечественники до сих пор ему доверяют. Так, по сравнению с 2005 годом "американец" потерял всего 2,4% приверженцев. Впрочем, их раньше было немного — всего 5,7%.Гораздо внушительнее "поднялся" в глазах наших соотечественников рубль. Если в 2005 году ему доверяла свои сбережения лишь пятая часть опрошенных, то теперь — треть. Заметно "укрепился" и евро. Сегодня россиян, имеющих накопления в этой валюте, стало больше тех, кто хранит "кубышку" в долларах. Хотя еще несколько лет назад все было с точностью до наоборот.

Долгое время на страхование жизни наши граждане смотрели сквозь пальцы. О нем чаще вспоминали работодатели и сами страховщики, используя различные "серые" схемы снижения налоговых выплат. Сегодня, отмечают специалисты, интерес к подобным полисам просыпается.С одной стороны, выросли доходы россиян, и у них появилась возможность выделять часть средств из семейного бюджета на оплату сравнительно недешевого полиса. С другой — повысилась сама цена человеческой жизни. В результате к людям приходит понимание, что семья заслуживает более ответственного отношения, которое проявляется и в том, чтобы обеспечить ей финансовое благополучие даже в самой тяжелой жизненной ситуации. С этой точки зрения страхование жизни — едва ли не самый надежный гарант спокойствия. "Говоря о страховании жизни, — поясняет генеральный директор ООО "Общество страхования жизни „Россия" Маргарита Хорунжая, — мне не хочется приводить различные статистические данные или графики темпов роста рынка. Люди, которые этим интересуются, могут найти такую информацию в различных источниках. Мне же очень хочется донести до каждого человека саму идею страхования жизни. Ведь, к сожалению, многие еще продолжают думать, что это страхование на случай смерти. Но это не так! Безусловно, в наших продуктах заложен такой риск, но это не главное. Главное — это как раз страхование на случай жизни, если можно так выразиться. Чего мы все хотим? Хотим, чтобы жизнь наша была спокойной и комфортной, чтобы наши дети получили хорошее образование и смогли занять достойное место в жизни, чтобы родители наши жили в старости в достатке и получали хорошее медицинское обслуживание, чтобы мы сами могли позволить себе реализовать свои желания и мечты. А для этого всего-навсего нужны деньги. Именно всего-навсего. Потому что это не так сложно, как кажется. Ведь деньги — это не самоцель, это только средство для осуществления всего, что нам хочется. А страхование жизни — это один из инструментов получения этих средств. И поверьте: этот инструмент работает. И работает он ровно потому, что когда-то мы создавали его для себя, потому что у нас тоже есть мечты, есть желание жить!"Что же такое страхование жизни?Если смотреть с экономической точки зрения, страхование жизни — это такой же инструмент для управления своими финансовыми ресурсами. И даже в первую очередь не только для управления, а вообще для создания этих ресурсов. Ведь в банк или в недвижимость можно вкладывать уже имеющиеся накопления, приобретать акции тоже можно на некий свободный капитал. Долгосрочное страхование жизни — это способ формирования такого капитала, причем и сам размер этого капитала, и срок, к которому он доложен быть сформирован, вы определяете самостоятельно. Кроме того, если отношения между вкладчиком и банком (или ПИФом) развиваются в одной плоскости: вложил деньги — получил процент (доход), то отношения между клиентом и страховой компанией имеют несколько направлений.Первое — это, собственно, создание капитала. В течение определенного периода (3, 5, 10 лет) регулярно (раз в полгода, в месяц, ежегодно) клиент отчисляет определенные взносы в страховую компанию. К концу этого периода накапливается некая запланированная сумма.Второе. Помимо этой суммы, клиент получает доход по установленной процентной ставке, которая, к слову сказать, не меняется на протяжении действия всего срока действия договора.И третье. Если в период, когда идет формирование капитала, с клиентом происходит какой-то несчастный случай (он получил травму, попал в аварию и т.п.), он получает выплату, которая позволит без ущерба для основных финансов пережить период лечения и реабилитации. При этом сам договор продолжает действовать.Тем, кто любит классикуПервый и самый распространенный вариант — оформление полиса рискового страхования на случай смерти, инвалидности или обнаружения критических заболеваний. Этот полис в первую очередь нужен главе семьи. Ведь от него зависят его близкие. Так как жизнь — это самое дорогое, что есть у человека, то риски, связанные со смертью, должны быть застрахованы. Понятно, что самому человеку эта денежная компенсация может и не понадобится. Но каждый здравомыслящий человек должен думать о близких людях, которые после его преждевременного и всегда несвоевременного ухода из жизни могут оказаться в сложных финансовых условиях. А если человек серьезно заболел (а заболевания такого характера, как рак, например, являются исключением из стандартного полиса ДМС), то страховая выплата будет весьма кстати. Ведь она поможет получить необходимое лечение. При этом клиент сам определяет срок действия полиса и страховую сумму. Она зависит лишь от его желания и финансовых возможностей.Для примерного расчета "цены вопроса" возьмем мужчину в возрасте 30—35 лет. Для него в "Ингосстрахе" при ежегодном взносе в размере 240 долларов страховая сумма по риску смерти 30 тыс. долларов. А при обнаружении опасных заболеваний (их список должен быть прописан в договоре) ему выплатят до 5 тыс. долларов. В "Капиталъ страховании" при единовременном взносе в размере 1960 долларов (платить один раз выгоднее, чем частями) страховая сумма по риску смерти составит 32 тыс. долларов. Если в течение срока действия полиса клиент получил инвалидность или у него обнаружились критические заболевания, то выплата по каждому из этих рисков составит до 250 тыс. рублей.Двойная защитаВторой вариант страхования жизни — приобретение полиса с накоплением. Он не только дает защиту в случае смерти и других несчастий, но также позволяет накопить определенную сумму, если клиент к окончанию срока договора жив и здоров. Проще говоря, если во время действия полиса с человеком что-нибудь случится, то он (либо его наследники) получит гарантированную выплату. Если же все будет в порядке, то ему возвратят сумму, примерно равную уплаченным взносам. А если учесть, что страховщики зарабатывают, инвестируя средства клиентов, то накопленная сумма может оказаться гораздо больше, чем та, что когда-то была внесена.Очевидно, что такая "двойная защита" обойдется клиенту дороже обычного рискового страхования. Но в любом случае в минусе он не остается. Страхование жизни — это "длинные" деньги, т.е. они долгое время находятся на счетах компании. Компания имеет право размещать страховые резервы в определенный перечень финансовых инструментов. Это позволяет компании получить доход. Пусть не очень большой, но зато гарантированный. Ведь компания распоряжается средствами клиентов, поэтому не имеет права ими рисковать. Доход в среднем в разных компаниях варьируется от 4 до 6% в год. И этот доход добавляется к вашей сумме взносов.Вот, например, 30-летняя женщина заключает договор накопительного страховании в "Капиталъ страховании" сроком на 10 лет. Ежегодно она готова платить по 30 тыс. руб. По истечении этих десяти лет она гарантированно получит 389 тыс. руб. А с учетом инвестиционного дохода (даже в 5% годовых) это будет уже более 410 тыс. Если же в течение десятилетия ее постигнет несчастье, то полная сумма, указанная в договоре (389 тыс. руб.), будет в десятидневный срок выплачена наследникам. Даже если по договору был произведен всего один взнос. Ведь в этом и преимущество накопительного страхования: оно позволяет не только копить средства, но и обеспечить себя страховой защитой. Т.е. вложенные в страховую компанию деньги ни в коем случае не пропадут. Они вернутся к клиенту или его наследникам.Дорога ложка к обедуЕще одна разновидность накопительного страхования — страхование к определенному сроку. К примеру, известно, что через какое-то время в вашей жизни или жизни ваших близких произойдет важное событие, которое потребует затрат. Это может быть что угодно — свадьба, поступление ребенка в вуз, покупка жилья, машины. Конечно, можно копить деньги, и не обращаясь в страховую компанию. Но если с вами за это время что-то случится, ситуация изменится явно не в пользу ваших близких. Поэтому, чтобы оградить и себя, и их от проблем даже в случае форс-мажорных обстоятельств, лучше подумать о страховке.Например, 30-летний отец планирует к совершеннолетию сына накопить 500 тыс. руб. для оплаты обучения ребенка в вузе. Полис сроком на 10 лет в "Капиталъ страховании" обойдется ему в 44,7 тыс. руб. ежегодно, то есть 447 тыс. за 10 лет. В итоге помимо того, что все эти годы разумный папа пользовался страховой защитой, он еще и заработал 53 тыс., заключив страховой договор. В "Альянс Росно Жизнь" за полис на 20 лет и на сумму 50 тыс. долларов придется выкладывать по 2140 долларов каждый год. Но и итоговая экономия, которая превращается в доход, тоже немаленькая — 7200 долларов.Еще одно немаловажное событие в жизни любого человека — это выход на пенсию. К этому сроку страховые компании предлагают заключить договор пенсионного страхования. Любая из программ пенсионного страхования по своей сути делится на две части: период накопления и период выплат. Период накопления соответствует периоду трудовой активности, а период выплат соответственно — пенсионному. В период активности, используя программы страховых компаний, можно делать регулярные отчисления, которые в конечном итоге сформируют персональный пенсионный фонд. После наступления пенсионного возраста страховая компания начинает осуществлять ежемесячные выплаты, которые и станут дополнительной (а, скорее, даже основной, поскольку могут значительно превышать государственную пенсию) пенсией. Размер пенсии зависит от ваших желаний и возможностей.

В ходе следствия было установлено, что фигуранты дела учредили две компании — "Союз-Авто" и "Рента-Сервис". Затем, после подписания между этими двумя организациями не имеющего юридической силы договора, создали простое товарищество "Рантье"."Используя возможности радио, телевидения, печати и интернета руководители Потребительского общества предлагали потребительские займы населению по программе "Еврокредит", без залога и поручительства под выгодные проценты в течение 15 дней", — говорится в сообщении МВД. Сотрудники компании убеждали граждан вступать в "Союз-Авто" в качестве пайщиков и вносить вступительные, членские и другие взносы. После того как клиент соглашался и с ним заключались от имени председателя Совета "Союз-Авто" беспредметные "договоры-поручения", он вносил денежные средства в размере 20% от суммы необходимого кредита, а взамен получал квитанцию о внесении "взноса в паевой фонд потребительского общества". "В действительности, поступающие денежные средства мошенники тратили на личные нужды преступной группы: приобретение квартир, автомобилей, драгоценностей, поездки зарубеж, а также на поддержание видимости законной деятельности своих организаций", — сообщили в правоохранительных органах.Всего, по данным следствия, в период с июня 2001 года по октябрь 2005 года они похитили более 145 млн рублей. Ущерб причинен 986 потерпевшим. В качестве обвиняемых привлечено шесть человек. В настоящее время все они содержатся под стражей и знакомятся с материалами уголовного дела, после чего оно будет направлено в суд.

Доверительное управление общими фондами банковского управления так же как управление средствами паевых инвестиционных фондов (ПИФ) является видом коллективных инвестиций. К отличительным признакам таких фондов относится возможность объединения имущества, принадлежащего на праве собственности разным лицам, в рамках договора доверительного управления. Собственники заключают договор с кредитной организацией, действующей в качестве доверительного управляющего, либо с управляющей компанией паевого инвестфонда, отмечается в пояснительной записке к законопроекту. Первые общие фонды банковского управления начали создаваться еще в 1997-1998 годах, но тогда на развитие этого вида управления повлиял кризис в экономике. В сопроводительных документах отмечается, что в настоящее время кредитные организации создали порядка 200 фондов банковского управления со сложившимися и стабильно функционирующими механизмами управления поступающими в них средствами. Доля активов, находящихся в управлении таких фондов, составляет 5% от активов банковской системы. Сделки по доверительному управлению имуществом общих фондов банковского управления в настоящее время совершаются в рамках общих норм гражданского законодательства, в отличие от ПИФов, правовое регулирование которых осуществляется в рамках отдельного закона "Об инвестиционных фондах". Нормы законопроекта восполняют правовой вакуум в регулировании доверительного управления общими фондами банковского управления. Проект содержит положение "об отказе учредителя общего фонда банковского управления от преимущественного права покупки доли в праве собственности на имущество, составляющее этот фонд", говорится в пояснительной записке к законопроекту. Также документ содержит норму о недопустимости раздела имущества, составляющего общий фонд банковского управления. Согласно поправкам, Банк России сможет определять требования по раскрытию информации о деятельности кредитной организации, действующей в качестве доверительного управляющего общим фондом банковского управления. Это потребует разработки Банком России отдельного нормативного документа, определяющего состав и порядок раскрытия такой информации.

МОСКВА, 1 июля — РИА Новости. Японская финансовая группа Aruji сформирует фонд инвестиций в российскую недвижимость планируемым объемом до 200 миллиардов японских йен (более 1,85 миллиарда долларов), а паи предложит японским инвесторам, сообщил РИА Новости во вторник президент компании Aruji Gate Securities Inc Такуджи Асага. "Регистрация фонда инвестиций в российскую недвижимость — Aruji Real Estate Investment Fund — сроком действия в 5 лет (с возможностью пролонгации до 15 лет) находится в завершающей стадии. Акции/паи фонда будут предложены японским инвесторам уже в июле-августе текущего года", — уточнил он. По его словам, это будет первый размещаемый в Японии финансовый продукт, целью которого является привлечение капитала для инвестиций в российскую недвижимость. "Фонд структурирован в виде Fund of Funds (Фонд фондов), так как потенциальными инвесторами в Японии являются фонды, финансовые компании, банки, и другие организации. Прогнозируемый объем инвестиций в 2008-2011 годах составит около 200 миллиардов японских йен", — пояснил он. Как уточнил Асага, инвестиционный фонд Aruji Real Estate Investment Fund планирует инвестировать средства в проекты коммерческой недвижимости в Москве, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке . "Интерес к России стремительно растет на фоне устойчивого роста экономики. Очевидно, что инвестиционные возможности и продукты, предлагаемые российским рынком, привлекательны как для собственно российских инвесторов, так и для зарубежных партнеров, в том числе и инвесторов из Японии", — считает он. Группа Aruji является вертикально-интегрированным холдингом, во главе с японской компанией Aruji Group Inc., осуществляющей деятельность по привлечению инвестиций, проектному финансированию, инвестиционному консалтингу и управлению инвестиционными фондами. В настоящее время группа Aruji работает над созданием в Японии и других странах Юго-Восточной Азии частных и публичных инвестиционных фондов, с целью привлечения инвестиций в Россию. На российском рынке группа Aruji представлена управляющей компанией ООО "Аруджи Ассет Менеджмент" (Aruji Asset Management LLC), осуществляющей деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами (лицензия ФСФР N 21-000-1-00370 от 6 марта 2007 года). Под управлением ООО "Аруджи Ассет Менеджмент" сформированы два паевых инвестиционных фонда: интервальный и закрытый ПИФ недвижимости.

Автореферат на основе данных «Известия», л предоставлен изданием Распечатать, ИА REGNUM, РИА «Новости».

Подобные документы:

ДФК-финанс 2009-2011