30 августа 2011: Реальный объем просроченных долгов по ипотеке в РФ равен 85 млрд руб — АРИЖК
МОСКВА, 12 августа — РИА Новости. Реальный объем просроченной задолженности по жилищным ипотечным кредитам в России составляет около 85 миллиардов рублей, рассказал РИА Новости генеральный директор "Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК) Андрей Языков.Он пояснил, что по данным Банка России, просроченная задолженность свыше 180 дней составляет 4,6%, а короткая задолженность от 30 до 180 дней — еще 1,5%, что в сумме составляет порядка 70 миллиардов рублей."Чтобы учесть небанковские организации (SPV и небанковских кредиторов), у которых на балансе тоже есть кредиты, данные ЦБ надо умножить на коэффициент 1,2-1,3. Таким образом, реальный объем задолженности по жилищным ипотечным кредитам в РФ около 85 миллиардов рублей", — считает Языков.По словам руководителя АРИЖК, агентство прямо или косвенно (например, через стабилизационный заем) контролирует около 15-17 миллиардов рублей из этих 85 миллиардов рублей.Сегодня наблюдается тенденция повышения конкурентной борьбы на рынке и многие банки смягчают свои требования к андеррайтингу заемщиков, что в будущем может негативно сказаться на качестве их портфелей, предостерегает Языков."Поэтому мы призываем кредиторов взвесить все "за" и "против", прежде чем начинать выдавать высокорискованные кредиты. Важно отметить еще одну проблему — низкой финансовой грамотности населения, которая остается по-прежнему невысокой, а именно незнание элементарных правил поведения на рынке, может привести к последующему дефолту заемщика", — отмечает глава АРИЖК.Языков считает, что проблему надо предупреждать, нежели потом лечить ее осложнения. Он отмечает, что уже существует большой совместный проект Российской Федерации с Мировым банком, направленный на повышения финансовой грамотности населения.Также грамотность потенциальных заемщиков можно повысить за счет развития механизмов страхования ответственности заемщика, повышения социальной ответственности бизнеса (например, через включение элементов реструктуризации в кредитный договор) и поддержкой со стороны депутатов (например, законодательным закреплением права заемщика на некую реструктуризацию долга при наличии объективных оснований), указывает Языков.ОАО "АРИЖК" является дочерней компанией ОАО "АИЖК" и было создано в рамках реализации программы государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Уставный капитал ОАО "АРИЖК" составляет 5 миллиардов рублей, при этом рассматривается возможность его увеличения в случае необходимости. Собственником 100% без одной акции компании является ОАО "АИЖК", держатель 1 акции — Ассоциация российских банков (через дочернюю структуру). Основной целью агентства является оказание помощи заемщикам ипотечных жилищных кредитов (займов) в форме реструктуризации их кредитов (займов) в рамках реализации государственной программы поддержки заемщиков.
бюджетный учет
Ипотека является фактически единственным способом приобрести собственное жилье для многих наших соотечественников, но вот в каких денежных единицах следует брать кредит? До мирового финансового кризиса выбор многих московских заемщиков падал на долларовые кредиты, привлекающие граждан низкими процентными ставками, но январь 2009 года быстро развеял все иллюзии вокруг "дешевой" долларовой ипотеки. Специалисты рынка ответили на вопрос РИА Новости о том, стоит ли сейчас связываться с валютными кредитами по ипотеке или лучше взять заем в понятных российских рублях.Обратная сторона валютыВ 2009 году рубль девальвировал стремительно и фундаментально, а заработная плата в лучшем случае осталась на прежнем уровне. Так, по официальному курсу ЦБ РФ на 1 августа 2008 года 1 доллар США оценивался в 23,41 российского рубля, а 1 февраля 2009 года за 1 доллар США просили уже 35,41 российского рубля. То есть в российских рублях фактические платежи по долларовым кредитам выросли более чем в 1,5 раза. В итоге на несколько лет валютные ипотечные кредиты были прочно забыты.Сегодня ситуация в мире снова нестабильна — США только недавно подняли планку госдолга, ловко избежав технического дефолта, а страны Евросоюза по-прежнему лихорадит, отчего будущее "зоны евро" и самого евро также остается весьма туманным.Действительно, до мирового финансового кризиса 2008 года в Москве большинство ипотечных кредитов оформлялись в долларах, в остальных регионах России доля валютных кредитов была меньше, чем в столице, но все же весьма ощутима, вспоминает директор департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Дмитрий Ищенко.Он связывает это с тем, что большинство компаний, работающих в столице, рассчитывалось с сотрудниками либо в долларах, либо с привязкой к американской денежной единице, а само кредитование в валюте велось на достаточно либеральных условиях — долларовая ставка была значительно ниже рублевой."Получая кредит в иностранной валюте, вместе с долговыми обязательствами заемщик приобретает еще и валютный риск, связанный с колебаниями валютного курса. Например, после девальвации рубля в конце 2008 года сложнее всего пришлось именно заемщикам, имевшим рублевые доходы и валютные кредиты. Ежемесячные платежи этих заемщиков существенно выросли", — отмечает руководитель аналитического центра АИЖК Анна Любимцева.После кризиса, когда в результате девальвации курс рубля по отношению к доллару и евро резко и внезапно упал, у валютных заемщиков ощутимо выросли ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте, что особенно больно ударило по ипотечным клиентам, поясняет Ищенко."В начале 2009 года, в разгар кризиса и период резкой девальвации рубля ходил такой анекдот: расстрел заменили валютным ипотечным кредитом на 25 лет", — вспоминает директор Института проблем глобализации Михаил Делягин.Бегство в рубльСегодня население не спешит брать кредиты в иностранной валюте — в 2010 году доля валютных кредитов в общем объеме ипотечных кредитов Росбанка составляла 5,1%, рассказывает Ищенко."Спрос на валютные кредиты в настоящее время находится на минимальном уровне и не превышает 5% общего объема выдачи", — добавляет вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц.Любимцева считает, что долгосрочный кредит надо брать всегда только в валюте своего дохода.Она указывает, что доля валютных кредитов в общем количестве выдаваемой ипотеки в России сегодня незначительна — в первом квартале 2011 года она составила лишь 0,75%, а банки и заемщики хорошо помнят уроки кризиса, и, соответственно, ждать бурного роста в данном сегменте вряд ли стоит."Если до 2008 года россияне воспринимали конверсионные операции как некую азартную игру, то сейчас на этом поле действуют преимущественно профессиональные инвесторы. Риски при оформлении кредита в долларах или евро связаны с возможностью резких колебаний курсов в долгосрочной перспективе. Соответственно, чем дольше срок кредита, тем выше риски", — отмечает Ищенко.Кому выгоден долларСегодня в РФ по-прежнему ставки по ипотечным кредитам в долларах на несколько процентных пунктов ниже, чем рублях.Так, на официальном сайте Сбербанка ставка по кредиту на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения и на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения составляет от 9,5% до 14% в рублях и от 8,8% до 12,1% в валюте.Эксперты отмечают, что ежемесячные платежи по ипотечному кредиту со ставкой 8,8%, (кредит на 8 миллионов рублей сроком на 30 лет) примерно на 60% ниже, чем ежемесячные платежи при ставке 14%.Однако, подчеркивает Ищенко, валютный кредит может быть выгоден клиенту, если его доход привязан к валюте.Если же доход в рублях, то следует не только потенциальных риск колебания курса, но риск конвертации — финансовые потери при переводе из одной валюты в другую неизбежны, поясняет Ищенко.Действительно, официальный курс покупки Сбербанком долларов США у населения примерно на 5% меньше, чем курс, по которому Сбербанк продает населению эти самые доллары и примерно на 1% выше, чем средневзвешенный курс доллара, ежедневно устанавливаемый на единой торговой сессии."Если, живя в России, заемщик получает доходы в валюте иностранного государства, например, работает в иностранной компании, у него, перед тем как он возьмет кредит в иностранной валюте, должна быть обоснованная уверенность, в том, что за период жизни кредита (а ипотека — это долгосрочное мероприятие), валюта его дохода не изменится", — считает Любимцева.Ипотечный кредит берется на долгие годы, значит, его выгодно брать в той валюте, которая максимально обесценится и переживет девальвацию и это российский рубль, полагает Делягин.Он отмечает, что на ближайший год российский рубль довольно привлекателен для хранения средств, но в долгосрочной перспективе у него мало шансов по сравнению с долларом и евро."Успешно играть на ценовой разнице ставок валютных и рублевых кредитов, чтобы получить более дешевый кредит, могут только те, кто рассчитывает на досрочное погашение", — указывает Любимцева.А Тер-Аристокесянц напоминает, что докризисная привязанность многих заемщиков к валютной ипотеке была связана еще и с тем, что большинство расчетов по сделкам по купле-продаже жилья проходило в долларах.Однако сегодня (особенно с учетом, что отечественный рынок жилья все же перешел на родные рубли), полагает эксперт, игра с валютными кредитами может не стоить свеч, тем более что многие банки взяли курс на снижение ипотечных ставок."Заемщику необходимо понимать, что он принимает на себя валютные риски, которые могут не только перекрыть, но и существенно превысить экономию на процентах. Минимальная процентная ставка по валютному кредиту — 7,95%. По рублевому кредиту в случае переменной процентной ставки чуть выше — 8,5%", — резюмирует вице-президент ВТБ 24.
— Она реально работает, однако отдача могла быть гораздо выше. Мы критиковали эту программу еще во время вхождения в нее в мае 2010 года. Наше основное замечание — программа ограничивалась очень узким сегментом первичного жилья. Причем даже не строящегося жилья, а именно "вновь построенного жилья". То есть программа не предполагает поддержку приобретателей жилья на вторичном рынке. Между тем, объемы, заявленные правительством, составляют 150 миллиардов рублей и просто не будут освоены в рамках такого узкого сегмента. Мне кажется, что банки выберут максимум 50 миллиардов рублей, то есть 30% от общего объема. Если бы программа была развернута на все жилье, то, уверен, рост кредитования был бы существенно выше.А по факту мы сейчас видим, что прошел уже почти год, а часть банков вообще не законтрактовалась. Например, у Транскредитбанка, Банка Москвы и Россельхозбанка реальные соглашения с "ВЭБ Капиталом" подписаны не были. Соглашения подписали Сбербанк и "Газпромипотека" и хотя я не знаю практических результатов их работы, но предполагаю, что сумма, которая была ими направлена на цели кредитования в рамках этой программы существенно меньше тех объемов, которые они заявили (было заявлено по 30 миллиардов рублей — прим. ред.). Иначе бы они тоже вышли на программу секъюритизации в те сроки, в которые вышли мы. Значит, они не добрали объемов.Государство в эту программу субсидирования еще не вложило ни копейки. Пока еще все кредитные учреждения, выдающие эти кредиты, не получили ни рубля. Банки выдают кредиты за счет собственных фондов и ресурсов.— Почему вы так считаете?— Есть определенная экономика при размещении облигаций. Никто не будет из-за 100 миллионов рублей организовывать выпуск ценных бумаг. Это невыгодно, там большие накладные расходы. Экономика в выпуске ценных бумаг начинается с рубежа в 3 миллиарда рублей и выше.Мы сейчас сформировали пул в 5 миллиардов рублей, планируем нарастить его до 18 миллиардов рублей. Сейчас мы уже выдали ипотечных кредитов на условиях ВЭБ примерно на 12 миллиардов рублей, но половина из них ждет оформления закладных для возможности секьюритизации.— Когда ВТБ24 планирует свой следующий выпуск облигаций?— Следующую сделку по секьюритизации мы планируем провести в июне 2012 года на 5 миллиардов рублей и завершить всю программу выпуска бумаг в сентябре 2013 объемом 8 миллиардов рублей.Дело в том, что наш первый пул в 5 миллиардов рублей был сформирован из вновь построенного жилья с титулом собственности и оформленными закладными. В кризис 2008 года недостроенное жилье не пользовалось у покупателей особой популярностью. Люди предпочитали покупать готовое жилье. Поэтому мы и смогли достаточно оперативно сформировать этот пул.Сегодня строительная отрасль практически вышла из кризиса, а продажи титульных квартир резко сократились — стали наращиваться объемы продаж по договорам долевого участия. Поэтому в следующем пуле много кредитов на строящееся жилье, оформленное по договорам долевого участия, которые надо будет конвертировать в закладные. Все выпуски мы должны продать ВЭБу до конца 2013 года, а предоставление кредитов по программе ВЭБа должно прекратиться к концу первого полугодия 2012 года — оставшееся время потребуется на конвертацию договоров долевого участия в титульные закладные. Позже выдавать кредиты по этой программе опасно — строитель не успеет оформить собственность на вновь построенные квартиры. Да и ставки по ипотечным кредитам, скорее всего, выйдут к этому времени на 11%, и потребность в программе отпадет.— Но уже сегодня есть программы со ставкой 7,5% или 8%.— В рекламных сообщениях действительно можно видеть ставки в 8% и даже 7,5%, но это не характеризует цену на услугу в целом. Эти "дешевые" ставки предлагаются клиентам с очень хорошей платеже- и кредитоспособностью и с хорошими параметрами сделки, когда человек готов внести наибольшую первоначальную сумму от стоимости недвижимости. В ВТБ24 около 18% клиентов получают льготную ставку ниже 10%.Банк России подсчитал, что средневзвешенная ставка выдачи по ипотечным кредитам в мае составила 12,2%. Кстати, на формирование этой ставки основное влияние оказывает Сбербанк: его доля наибольшая во всей стране. Остальные банки в силу своей доли на рынке влияют на среднюю ставку минорно.У ВТБ24 средневзвешенная ставка выдачи по ипотечным кредитам составила в мае 12,1%.— Премьер Владимир Путин говорил о том, что ставка по ипотеке не должна превышать 5-6%, что вы думаете по этому поводу?— Инфляция по итогам полугодия составила в России 5,1%, а по итогам года, вероятнее всего, достигнет 8%. С такими показателями надо платить по депозиту минимум 8%, а по-хорошему, — даже больше, чтобы выходила положительная доходность. То есть выходим на 9% и плюс средняя маржа 4%. Следовательно, объективная средневзвешенная ставка должна составлять 13%. Существует, конечно, целевое финансирование ВЭБа, например, в рамках программы, о которой мы только что говорили. Есть и другие источники финансирования. Поэтому текущий уровень ипотечных ставок на 1% ниже, чем расчетный. Для того, чтобы опустить ставки ниже, нужно снизить уровень инфляции или же понижение ставок должно быть целевым образом фондировано. Сегодня снизить средневзвешенную ставку до 6% просто невозможно — никто не станет работать себе в убыток.— А каков у ВТБ24 процент "плохих" ипотечных кредитов?
МОСКВА, 30 августа — РИА Новости. Туроператор Tez Tour возьмет кредит на 150 миллионов долларов у турецкого банка Is Bankasi на продолжение строительства гостиниц в рамках своего проекта Amara World Hotels, аналитики подсчитали, что на эти средства можно построить шесть хороших отелей в Турции, которые выйдут на окупаемость через десять лет, пишет во вторник газета "РБК daily".Издание отмечает, что это самый крупный кредит, выданный в Турции компаниям туристической отрасли. Гендиректор российского подразделения Tez Tour Владимир Каганер уточнил изданию, что переговоры по кредиту велись давно, на сегодняшний день они вышли на финальную стадию, а залогом выступит собственная недвижимость компании."Цель кредита одна — строительство отелей в рамках нашего проекта Amara World по всему миру", — цитирует газета слова Каганера.В материале сообщается, что сейчас в сеть входят четыре пятизвездочные гостиницы в Турции примерно на 300 номеров каждая, первая из них была построена в 2004 году, последняя — в 2006 году.Каганер пока не готов сказать, в каких конкретно странах могут появиться новые отели Amara, хотя намекает на то, что у компании есть интерес к Египту, поясняет издание.
В июне в силу сложившейся непростой финансово-экономической ситуации Белоруссии был предоставлен первый транш стабилизационного кредита в 800 миллионов долларов из этого фонда. Всего планируется выделить 3 миллиарда долларов за три года в увязке с реализацией Минском рыночных реформ. Второй транш — на 440 миллионов долларов — запланирован также на 2011 год. Между тем представитель Евразийского банка развития (управляет средствами Антикризисного фонда ЕврАзЭС) заявил 25 августа о возможности переноса срока выделения второго транша кредита, объяснив это тем, что белорусская сторона не полностью исполняет взятые на себя обязательства по структурным реформам экономики. В частности, не проведена унификация курсов, не стабилизированы резервы, не восстановлено доверие к национальной валюте. "Мы ожидаем получение очередного транша кредита в ноябре в объеме 440 миллионов долларов", — сказал Харковец. При этом он отметил, что мониторинг выполнения Белоруссией взятых на себя при получении кредита обязательств будет проводиться по итогам девяти месяцев работы экономики страны. Ранее вице-премьер, министр финансов РФ Алексей Кудрин говорил, что решение о предоставлении Белоруссии второго транша кредита из Антикризисного фонда ЕврАзЭС будет принято в ноябре. Он отмечал, что основанием для решения станет выполнение Белоруссией по состоянию на 31 октября индикаторов осуществления мер по стабилизации экономики, которые определены условиями предоставления кредита. При этом Кудрин говорил, что, по сложившемуся у него впечатлению, белорусские власти не принимают достаточно мер для выхода из кризиса. Также министр финансов РФ ранее говорил, что решение о предоставлении Белоруссии второго транша кредита будет принято в ноябре. Он отмечал, что основанием для решения станет выполнение Белоруссией по состоянию на 31 октября индикаторов осуществления мер по стабилизации экономики, которые определены условиями предоставления кредита. При этом Кудрин говорил, что, по сложившемуся у него впечатлению, белорусские власти не принимают достаточно мер для выхода из кризиса. В конце августа в Минфине России, на долю которой приходится более половины капитала Антикризисного фонда ЕврАзЭС, заявили, что пока говорить об изменении графика предоставления кредита Белоруссии преждевременно.
Автореферат на основе данных РИА Новости - Недвижимость, РИА «Новости».
Подобные документы:
ДФК-финанс 2009-2011